N26, Revolut, Orange Bank, Compte Nickel… Ces noms vous disent peut-être quelque chose, pour les avoir entendus dans la rue ou avoir vu des encarts publicitaires un peu partout.
Ces organismes sont appelés néo-banques. Très récentes sur le marché, elles interrogent.
Qu’est-ce qu’une néo banque ?
Malgré la confusion portée par le nom, il faut bien avoir à l’esprit qu’une néo-banque n’est pas une banque en ligne et encore moins une banque traditionnelle. Une néo-banque est un simple établissement de paiement qui propose des services connectés à l’aide de technologies diverses et variées. Les néo-banques sont des start-up de la finance indépendantes des établissements bancaires traditionnels ou en ligne.
Pour résumer, une néo-banque c’est un assemblage de technologies, d’infrastructures technologiques qui se sont bâties de 0 (issues de la Fin-tech : la technologie au service de la finance) et qui permettent d’atteindre un degré de qualité de service maximum dans tous les domaines (qu’on se parle de fonctionnalités, de design, de parcours utilisateur ou d’objets connectés, par exemple).
Quelle est la différence avec une banque en ligne ?
Il faut savoir que les banques en ligne sont de “vraies” banques. Elles sont toujours rattachées, du moins en France, à une ou plusieurs banques traditionnelles. La qualité des services proposés, les systèmes mis en place ainsi que toute la partie technique sont empruntés aux banques traditionnelles auxquelles elles sont rattachées.
Par exemple, s’agissant de la banque en ligne, ouvrir un compte se fait très généralement depuis un ordinateur personnel et la banque envoie le plus souvent le contrat d’ouverture de compte de dépôt par la Poste qu’il faut retourner signé.
Pour les néo-banques, tout se passe sur smartphone par le biais de l’application mobile, téléchargée au préalable sur le téléphone. Là où la néo-banque simplifie l’opération, elle demande également beaucoup moins de documents et de pièces justificatives que pour les banques en ligne (parfois seule une photo d’identité et une photo de la CNI envoyée via l’application suffisent).
La typologie de services proposés par les deux types de banques ne sont pas les mêmes. Les services et les produits des banques en ligne se rapprochent très sensiblement de ceux proposés par les banques traditionnelles : ouverture de livret A, crédits, épargne, assurance et bourse.
Les néo-banques, en revanche, ne proposent généralement pour l’instant que la possibilité d’ouvrir un compte de dépôts.
Puis-je demander un crédit à la consommation ou un crédit immobilier avec une néo-banque ?
Les établissements n’étant pas établissements bancaires mais des établissements de paiement, il n’est pas possible de demander un crédit à la consommation ou un crédit immobilier.
Une néo-banque doit plus être vue comme facilitateur dans la gestion quotidienne des finances.
Par exemple, le paiement dans une autre devise y est souvent simplifié et surtout gratuit. N26 et Revolut ne ponctionnent ni commission de change ni frais sur les paiements dans une monnaie étrangère.
Les néo-banques se contentent d'appliquer le taux de change en vigueur au moment de la transaction à l'étranger, au contraire de beaucoup de banques traditionnelles et de certaines banques en ligne. D'importantes économies en vue si l'on passe régulièrement d'un pays à l'autre.
Comment fonctionnent ces établissements de paiement, ces néo-banques ?
Les applications mobiles des néo-banques permettent d'ouvrir un compte de dépôts en quelques minutes, sans formalité, puis de le piloter finement : apparition instantanée des dépenses, paiement sans contact avec le mobile (type Apple Pay), blocage temporaire de la carte de crédit, choix du code PIN, modification des plafonds ou encore géolocalisation des paiements pour éviter les fraudes… . Le client peut tout faire lui-même, sans contrainte.
Les paiements réalisés avec les néo-banques sont à « vérification instantanée ». Le solde de du compte de dépôt est consulté lors des opérations bancaires.
Le montant mensuel de retrait en distributeur automatique de billet est limité chez la plupart des néo-banques.
Exemple : chez N26, seuls cinq retraits par mois sont autorisés. Au-delà, il faut compter 2 euros de frais. Chez Revolut, une commission de 2% sur le montant du retrait s’applique si plus de 200€ sont retirés au courant du mois.
Quels sont les atouts des néo-banques ?
L’ouverture du compte bancaire, au contraire des banques traditionnelles, ne requiert pas un déplacement en agence et, au contraire des banques en ligne, ne requiert pas de connexion sur le site internet dédié.
Une simple application mobile suffit. Peu de documents sont demandés : une photo d’identité et une photo de la CNI. Le service client se fait également via le « chat » de l’application mobile.
Ces offres mobiles s'adressent donc à un public ciblé : jeunes, voyageurs, interdits bancaires ou acheteurs en ligne frénétiques, d'autant que contrairement aux banques en ligne, les néo-banques n'exigent pas de revenus minimums pour fournir une carte bancaire gratuitement.